Основные виды страхования в российской федерации

2.2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

• Страхователь — физическое или юридическое лицо,
  уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону
  или на основе договора получить денежную сумму при наступлении
  страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым
  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения,
  в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь,
  выступающий на международном страховом рынке, может также называться
  полисодержателем.
• Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая
  страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или
  выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и
  расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками
  в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В
  международной страховой практике для обозначения страховщика также
  используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в
  конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя
  эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в
  обществе в целом страховыми интересами.
• Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и
  трудоспособность которого выступают объектом страховой зашиты.
  Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен
  договор страхования. На практике застрахованный может быть
  одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые)
  взносы самостоятельно.
• Страховая защита — 1) в широком смысле — экономическая категория,
  отражающая совокупность специфических распределительных и
  перераспределительных отношений, связанных с преодолением или
  возмещением потерь, наносимых материальному производству и
  жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими
  чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле —
  совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления
  (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого
  конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям,
  имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите
  конкретизируется в страховых интересах.
• Страховой интерес — мера материальной заинтересованности
  физического или юридического лица в страховании. Носителями
  страхового интереса выступают страхователи и застрахованные.
  Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой
  интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном
  страховании страховой интерес заключается в гарантии получения
  страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями
  страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в
  страховой сумме.
• Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы
  материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь,
  здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
• Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность
  граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные
  средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в
  имущественном страховании.
• Страховая ответственность — обязанность страховщика
  выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается
  законом или договором страхования. Характеризуется определенным
  объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных
  страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых
  производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из
  такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих
  конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и
  расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная
  страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень
  страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых
  производится выплата. Расширенная страховая ответственность
  предполагает обязанность страховщика произвести выплату при
  наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом
  заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное
  выражение страховой ответственности — страховые суммы. В
  международной практике термин «страховая ответственность»
  отождествляется с термином страховое покрытие.
• Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получатель
  страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем
  (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового
  случая. Фиксируется в страховом полисе.
• Страховой полис — документ установленного образца,
  выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет
  заключенный договор страхования и содержит все его условия.

2.3. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска.
Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования,
тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В
качестве страховой оценки могут быть использованы действительная
стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная
стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной
практике вместо термина «страховая оценка» применяется
термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по
отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В
организации страхового обеспечения различают систему
пропорциональной ответственности, предельной и систему первого
риска. Наиболее часто на практике используются система
пропорциональной ответственности и система первого риска. Система пропорциональной
ответственности — организационная форма страхового
обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее
фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в
размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет
пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если
страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое
возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном
примере 20%) остается на риске
страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба
называется франшизой, или собственным удержанием
страхователя . Система
предельной ответственности — организационная форма
страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как
разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем
дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода
страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению
подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска —
организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает
выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не
больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При
этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск)
компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй
риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный
по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По
экономическому содержанию это цена
страхового риска. Определяется в абсолютном денежном
выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее
обусловленном временном интервале (сроке страхования)

При
определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие
критерии (рисковые обстоятельства),
например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и
т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.
Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из
страхового фонда

Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е.
связанные с организацией страхования, а также заложенную норму
прибыли.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за
страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает
страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору
страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть
сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с
покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию
определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем
единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или
частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока
страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.
Объем поступления страховой премии от всех функционирующих
страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового
рынка. Синонимами термина «страховая премия» являются страховой
взнос и страховой платеж.

Срок страхования — временной интервал, в течение которого
застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких
дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен
неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока
одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не
откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую
сторону о своем намерении.

2.1. Страховая терминология

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании,
составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или
сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле,
называется страховым термином. В страховых терминах находят
выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с
формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой
термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы
страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре
группы таких отношений. Первые три из них относятся к национальному
страховому рынку.

Первую группу страховых
отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением
специфических страховых интересов. Определенные страховые интересы
имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются и
приобретают правовую форму в условиях страхования. Они выражают
наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов
ограничивается рамками национального страхового рынка.

Вторая группа страховых
отношений связана с формированием страхового фонда. В какой-то мере
источником формирования страхового фонда служат доходы от
инвестиционной деятельности страховщика, в оперативном управлении
которого находятся финансовые ресурсы, переданные страхователями.
Данная группа страховых отношений рассматривается применительно к
национальному страховому рынку.

Третью группу страховых
отношений составляют связанные с расходованием средств страхового
фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за
страховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены на
выплату страховых сумм и страхового возмещения.

Четвертая группа страховых
отношений связана с функционированием международного страхового
рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и
регулируется рядом международных договоров. Указанные страховые
отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к
международной страховой практике. В значительной мере стандарты
страховой терминологии во внешнеэкономических связях определяют
международные страховые организации.

Свободное владение страховой терминологией и умение
применять ее в практической деятельности служат одним из главных
критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области
страхования.

Сущность

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Министерство образования

Российской Федерации

Губкинский институт (филиал)

МОСКОВСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ОТКРЫТОГО УНИВЕРСИТЕТА

Кафедра экономики,
маркетинга и менеджмента

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По предмету:»
Страховое дело »

На тему:»
Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка  »

Студента  V  курса

Факультета  »Менеджмент и управление»

Шлагина Станислава Григорьевича

Специальность 061100

Шифр 15991729

Руководитель: Рыбалка С.Е.

г.Губкин

2002г.

1. Страхование ответственности по
классификации

Страхование ответственности — отрасль
страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими
и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие
какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности
реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей
вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное
денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает
общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые
интересы предприятий, организаций, граждан, кото­рые дают возможность проводить
страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов
страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

3.2. Обязательное и добровольное страхование

По способу вовлечения в страховое
сообщество страхование осуществляется в обязательной и
добровольной формах. Инициатором обязательного страхования
является государство, которое в форме закона обязывает юридических и
физических лиц вносить средства для обеспечения общественных
интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между
членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм.
Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие
субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования,
когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не
только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное
страхование проводится на основе соответствующих законодательных
актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих
страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы)
страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон,
участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок
страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым
поручается проведение обязательного страхования. При обязательном
страховании достигается полнота объектов страхования. С другой
стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность
отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем
самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов
страхования при обязательной форме его проведения применять
минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой
устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие
от обязательного страхования возникает только на основе добровольно
заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при
заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде
страхового брокера или страхового агента. Договор страхования
удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и
проведения добровольного страхования создает страховое
законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия
или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и
условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному
лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее
оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока
страхования указывается в договоре с особой точностью, так как
страховщик несет страховую ответственность только в период
страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной
форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить
непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на
новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после
уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный
договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются
страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или
единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного
страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в
число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна
сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов.
В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре
страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате
страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших
страховых случаев.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

• медицинское страхование;
• государственное личное страхование госслужащих;
• личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
• страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
• страхование пассажиров;
• страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
• противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование.
• Имущественное страхование.

Таблица. Классификация страхования

Похожие записи:

1с:бухгалтерия 8 в химках Амортизационная группа по окоф Кассовые операции: как небольшой фирме организовать учет наличных денег Классификатор основных средств по амортизационным группам Проводки по бухучету Налоговые льготы